移動信貸，銀行創(chuàng)新的助推器
2015-11-09
我國小額信貸經(jīng)過近30年的快速發(fā)展，目前已經(jīng)步入擴張階段。小額信貸的健康發(fā)展有利于緩解貧困、促進就業(yè)、提高人民生活水平。目前，小微企業(yè)總數(shù)已占企業(yè)總數(shù)的99%，這些小微企業(yè)的業(yè)務主要集中在批發(fā)和零售，他們普遍面臨融資困難，存在巨大的融資需求？因此這對于日益發(fā)展的銀行小額信貸業(yè)務提供了巨大的市場。據(jù)第十一屆中國區(qū)域商業(yè)銀行業(yè)信息化發(fā)展戰(zhàn)略高峰年會調(diào)查統(tǒng)計顯示有66.67%的銀行期望推動小額信貸業(yè)務。由此可見，商業(yè)銀行作為整個國民經(jīng)濟活動的中樞，其小額信貸業(yè)務的可持續(xù)發(fā)展就顯得尤為重要。
企業(yè)對小額信貸的需求
小額信貸的服務對象為廣大工商個體戶、小作坊、小業(yè)主、中小微型企業(yè)，他們貸款的金額一般為10萬元以下，1000元以上。銀行通過提供小額貸款，發(fā)揮金融的激勵約束機制，改變了傳統(tǒng)的財政轉(zhuǎn)移支付方式，是一種有效的金融扶貧創(chuàng)新方式。從中國小微企業(yè)指數(shù)數(shù)據(jù)中可以看出小微企業(yè)對小額信貸存在很強的需求，而比例占到48%的申請貸款也不會被批準成為小微企業(yè)需要貸款但未申請的主要原因。不知道如何申請貸款占到了10%，這說明銀行在對小額信貸的宣傳上還存在欠缺。像利息高、還款壓力重是銀行在宣傳不到位的基礎(chǔ)上企業(yè)對小額信貸的方式產(chǎn)生的誤區(qū)。那么，銀行該如何去挖掘潛在的對小額信貸有需求的客戶？首先銀行應該整理業(yè)務流程，規(guī)范銷售行為，使業(yè)務操作標準化；其次，嚴格精確采集前端數(shù)據(jù)便于系統(tǒng)評分；最后，簡化業(yè)務無效的來往過程，提高服務體驗度，降低業(yè)務門檻，集中管理，全程掌控，降低風險。
傳統(tǒng)辦理方式PK新型移動化辦理方式
在傳統(tǒng)的銀行小額信貸中，大多數(shù)銀行還在采用傳統(tǒng)的業(yè)務辦理方式。傳統(tǒng)的小額信貸受理環(huán)節(jié)首先要依靠紙質(zhì)申請表的填寫與傳遞，不但時效性較低，而且客戶不能實時查看自己申請的狀態(tài)，業(yè)務受理端的風險管理系統(tǒng)支持薄弱。且采用紙質(zhì)申請表極易造成客戶信息的外泄，對客戶和企業(yè)造成損失。
相比傳統(tǒng)的小額信貸辦理方式，天暢信息提供的PushWin移動銀行之移動信貸解決方案幫助金融行業(yè)實現(xiàn)電子信貸移動平臺的建設(shè)，將在一定范圍內(nèi)取代紙質(zhì)申請表，業(yè)務員能夠使用PAD終端進行展業(yè)活動，為客戶提供小額貸款申請，實現(xiàn)業(yè)務現(xiàn)場辦理，大幅度提高了小額貸款的業(yè)務效率與流程。并且保護客戶的隱私資料，防止業(yè)務違規(guī)操作，通過聯(lián)網(wǎng)核查貸款資質(zhì)，有效減少了惡意騙貸的行為。
創(chuàng)新&安全，銀行的雙刃劍
小額信貸客戶在填寫申請資料時往往不知道自己的申請能不能通過審核，很多時候客戶在填寫了全部資料后得到的審批結(jié)果卻是不能通過審核，浪費了大量人力、物力和時間。并且在貸款審核中，銀行需要資信調(diào)查人員在客戶現(xiàn)場進行調(diào)查，但傳統(tǒng)的工作方式，調(diào)查人員需要在駐地閱讀任務情況，調(diào)查后也要回到駐地整理材料完成報告，效率不高。
上海農(nóng)商銀行選擇天暢信息的PushWin移動銀行之移動信貸解決方案，該方案以NAZA移動應用開發(fā)平臺和ZIYA企業(yè)移動管理平臺核心理論為基礎(chǔ)，以PushWin金融移動營銷解決方案為框架，為上海農(nóng)商銀行打造了一個非常具有彈性的移動應用平臺，通過此平臺可輕松實現(xiàn)多業(yè)務的交叉使用，根據(jù)業(yè)務需求，快速迭代。使企業(yè)的營銷能力和業(yè)務管理水平再上一個臺階，并為將來其他業(yè)務的需求，留有靈活的擴展能力。同時通過客戶端的視頻、音頻等技術(shù)手段實時記錄和客戶交流現(xiàn)場情況，并上傳電子檔案系統(tǒng)。為貸前調(diào)查、貸后檢查提供第一手資料，為貸款審查、審批提供實時依據(jù)讓行領(lǐng)導可以及時調(diào)閱走訪現(xiàn)場的視頻或音頻記錄，并及時得到客戶反饋和評價。為信貸風險責任認定提供佐證材料。
在技術(shù)層面天暢信息采用了二代證身份證識別儀的識別技術(shù)，實現(xiàn)二代身份證信息的輸入，并能通過與公安網(wǎng)系統(tǒng)交互驗證身份證信息的真?zhèn)?。整合身份證讀取驗真功能，通過與公安部授權(quán)的專屬二代證讀卡器廠商合作，直接讀取二代身份證芯片信息，在確保身份證真實性的前提下，直接將身份證數(shù)據(jù)導入展業(yè)系統(tǒng)。從而大大提高了投保人基本信息采集的真實性與便捷性。同時運用到了電子簽名技術(shù)，通過電容筆或者手指進行電子簽名并存檔，實現(xiàn)業(yè)務的安全風險控制。同時也運用了GPS技術(shù)，實現(xiàn)對業(yè)務人員的考勤簽到，每隔一段時間，即由PAD端上報地理位置信息。為了防止智能終端丟失所帶來的信息泄露等損失，在系統(tǒng)設(shè)計時，設(shè)計方案包含了遠程終端擦除功能，以及時對丟失的智能終端數(shù)據(jù)進行銷毀。系統(tǒng)還增加了智能終端的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)備份和恢復功能，以便在終端損壞或丟失的情況下，對數(shù)據(jù)進行及時處理。
員工在用智能終端移動辦公的同時，難免會利用終端進行一些不允許的操作，像登錄一些QQ、微信、影音等娛樂應用，不僅會造成公司利益上的負擔，還會影響到工作效率。因此該方案通過ZIYA企業(yè)移動管理平臺的應用管理管理對智能終端的應用進行管理，涵蓋了禁止接打電話、接發(fā)短信、在開機后自動運行應用軟件等功能。不僅避免了員工在工作時間使用娛樂類應用，對移動設(shè)備也做到了有效管控。
天暢信息的PushWin移動銀行之移動信貸方案，讓營銷和外訪人員把工作平臺從桌面移到PAD，從室內(nèi)移到室外，不僅讓工作效率提高了，還隨著業(yè)務流程的簡化，減少銀行的紙質(zhì)申請表的印刷和錄入成本加快了業(yè)務的辦理流程，讓用戶第一時間了解到審批結(jié)果，優(yōu)化了用戶體驗和滿意度。