移動(dòng)信貸，銀行創(chuàng)新的助推器en
2015-11-09
我國小額信貸經(jīng)過近30年的快速發(fā)展，目前已經(jīng)步入擴(kuò)張階段。小額信貸的健康發(fā)展有利于緩解貧困、促進(jìn)就業(yè)、提高人民生活水平。目前，小微企業(yè)總數(shù)已占企業(yè)總數(shù)的99%，這些小微企業(yè)的業(yè)務(wù)主要集中在批發(fā)和零售，他們普遍面臨融資困難，存在巨大的融資需求？因此這對(duì)于日益發(fā)展的銀行小額信貸業(yè)務(wù)提供了巨大的市場(chǎng)。據(jù)第十一屆中國區(qū)域商業(yè)銀行業(yè)信息化發(fā)展戰(zhàn)略高峰年會(huì)調(diào)查統(tǒng)計(jì)顯示有66.67%的銀行期望推動(dòng)小額信貸業(yè)務(wù)。由此可見，商業(yè)銀行作為整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的中樞，其小額信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展就顯得尤為重要。
企業(yè)對(duì)小額信貸的需求
小額信貸的服務(wù)對(duì)象為廣大工商個(gè)體戶、小作坊、小業(yè)主、中小微型企業(yè)，他們貸款的金額一般為10萬元以下，1000元以上。銀行通過提供小額貸款，發(fā)揮金融的激勵(lì)約束機(jī)制，改變了傳統(tǒng)的財(cái)政轉(zhuǎn)移支付方式，是一種有效的金融扶貧創(chuàng)新方式。從中國小微企業(yè)指數(shù)數(shù)據(jù)中可以看出小微企業(yè)對(duì)小額信貸存在很強(qiáng)的需求，而比例占到48%的申請(qǐng)貸款也不會(huì)被批準(zhǔn)成為小微企業(yè)需要貸款但未申請(qǐng)的主要原因。不知道如何申請(qǐng)貸款占到了10%，這說明銀行在對(duì)小額信貸的宣傳上還存在欠缺。像利息高、還款壓力重是銀行在宣傳不到位的基礎(chǔ)上企業(yè)對(duì)小額信貸的方式產(chǎn)生的誤區(qū)。那么，銀行該如何去挖掘潛在的對(duì)小額信貸有需求的客戶？首先銀行應(yīng)該整理業(yè)務(wù)流程，規(guī)范銷售行為，使業(yè)務(wù)操作標(biāo)準(zhǔn)化；其次，嚴(yán)格精確采集前端數(shù)據(jù)便于系統(tǒng)評(píng)分；最后，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)無效的來往過程，提高服務(wù)體驗(yàn)度，降低業(yè)務(wù)門檻，集中管理，全程掌控，降低風(fēng)險(xiǎn)。
傳統(tǒng)辦理方式PK新型移動(dòng)化辦理方式
在傳統(tǒng)的銀行小額信貸中，大多數(shù)銀行還在采用傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)辦理方式。傳統(tǒng)的小額信貸受理環(huán)節(jié)首先要依靠紙質(zhì)申請(qǐng)表的填寫與傳遞，不但時(shí)效性較低，而且客戶不能實(shí)時(shí)查看自己申請(qǐng)的狀態(tài)，業(yè)務(wù)受理端的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)支持薄弱。且采用紙質(zhì)申請(qǐng)表極易造成客戶信息的外泄，對(duì)客戶和企業(yè)造成損失。
相比傳統(tǒng)的小額信貸辦理方式，天暢信息提供的PushWin移動(dòng)銀行之移動(dòng)信貸解決方案幫助金融行業(yè)實(shí)現(xiàn)電子信貸移動(dòng)平臺(tái)的建設(shè)，將在一定范圍內(nèi)取代紙質(zhì)申請(qǐng)表，業(yè)務(wù)員能夠使用PAD終端進(jìn)行展業(yè)活動(dòng)，為客戶提供小額貸款申請(qǐng)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)現(xiàn)場(chǎng)辦理，大幅度提高了小額貸款的業(yè)務(wù)效率與流程。并且保護(hù)客戶的隱私資料，防止業(yè)務(wù)違規(guī)操作，通過聯(lián)網(wǎng)核查貸款資質(zhì)，有效減少了惡意騙貸的行為。
創(chuàng)新&安全，銀行的雙刃劍
小額信貸客戶在填寫申請(qǐng)資料時(shí)往往不知道自己的申請(qǐng)能不能通過審核，很多時(shí)候客戶在填寫了全部資料后得到的審批結(jié)果卻是不能通過審核，浪費(fèi)了大量人力、物力和時(shí)間。并且在貸款審核中，銀行需要資信調(diào)查人員在客戶現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行調(diào)查，但傳統(tǒng)的工作方式，調(diào)查人員需要在駐地閱讀任務(wù)情況，調(diào)查后也要回到駐地整理材料完成報(bào)告，效率不高。
上海農(nóng)商銀行選擇天暢信息的PushWin移動(dòng)銀行之移動(dòng)信貸解決方案，該方案以NAZA移動(dòng)應(yīng)用開發(fā)平臺(tái)和ZIYA企業(yè)移動(dòng)管理平臺(tái)核心理論為基礎(chǔ)，以PushWin金融移動(dòng)營銷解決方案為框架，為上海農(nóng)商銀行打造了一個(gè)非常具有彈性的移動(dòng)應(yīng)用平臺(tái)，通過此平臺(tái)可輕松實(shí)現(xiàn)多業(yè)務(wù)的交叉使用，根據(jù)業(yè)務(wù)需求，快速迭代。使企業(yè)的營銷能力和業(yè)務(wù)管理水平再上一個(gè)臺(tái)階，并為將來其他業(yè)務(wù)的需求，留有靈活的擴(kuò)展能力。同時(shí)通過客戶端的視頻、音頻等技術(shù)手段實(shí)時(shí)記錄和客戶交流現(xiàn)場(chǎng)情況，并上傳電子檔案系統(tǒng)。為貸前調(diào)查、貸后檢查提供第一手資料，為貸款審查、審批提供實(shí)時(shí)依據(jù)讓行領(lǐng)導(dǎo)可以及時(shí)調(diào)閱走訪現(xiàn)場(chǎng)的視頻或音頻記錄，并及時(shí)得到客戶反饋和評(píng)價(jià)。為信貸風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定提供佐證材料。
在技術(shù)層面天暢信息采用了二代證身份證識(shí)別儀的識(shí)別技術(shù)，實(shí)現(xiàn)二代身份證信息的輸入，并能通過與公安網(wǎng)系統(tǒng)交互驗(yàn)證身份證信息的真?zhèn)?。整合身份證讀取驗(yàn)真功能，通過與公安部授權(quán)的專屬二代證讀卡器廠商合作，直接讀取二代身份證芯片信息，在確保身份證真實(shí)性的前提下，直接將身份證數(shù)據(jù)導(dǎo)入展業(yè)系統(tǒng)。從而大大提高了投保人基本信息采集的真實(shí)性與便捷性。同時(shí)運(yùn)用到了電子簽名技術(shù)，通過電容筆或者手指進(jìn)行電子簽名并存檔，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的安全風(fēng)險(xiǎn)控制。同時(shí)也運(yùn)用了GPS技術(shù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)業(yè)務(wù)人員的考勤簽到，每隔一段時(shí)間，即由PAD端上報(bào)地理位置信息。為了防止智能終端丟失所帶來的信息泄露等損失，在系統(tǒng)設(shè)計(jì)時(shí)，設(shè)計(jì)方案包含了遠(yuǎn)程終端擦除功能，以及時(shí)對(duì)丟失的智能終端數(shù)據(jù)進(jìn)行銷毀。系統(tǒng)還增加了智能終端的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)備份和恢復(fù)功能，以便在終端損壞或丟失的情況下，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行及時(shí)處理。
員工在用智能終端移動(dòng)辦公的同時(shí)，難免會(huì)利用終端進(jìn)行一些不允許的操作，像登錄一些QQ、微信、影音等娛樂應(yīng)用，不僅會(huì)造成公司利益上的負(fù)擔(dān)，還會(huì)影響到工作效率。因此該方案通過ZIYA企業(yè)移動(dòng)管理平臺(tái)的應(yīng)用管理管理對(duì)智能終端的應(yīng)用進(jìn)行管理，涵蓋了禁止接打電話、接發(fā)短信、在開機(jī)后自動(dòng)運(yùn)行應(yīng)用軟件等功能。不僅避免了員工在工作時(shí)間使用娛樂類應(yīng)用，對(duì)移動(dòng)設(shè)備也做到了有效管控。
天暢信息的PushWin移動(dòng)銀行之移動(dòng)信貸方案，讓營銷和外訪人員把工作平臺(tái)從桌面移到PAD，從室內(nèi)移到室外，不僅讓工作效率提高了，還隨著業(yè)務(wù)流程的簡(jiǎn)化，減少銀行的紙質(zhì)申請(qǐng)表的印刷和錄入成本加快了業(yè)務(wù)的辦理流程，讓用戶第一時(shí)間了解到審批結(jié)果，優(yōu)化了用戶體驗(yàn)和滿意度。