做創(chuàng)新的領導者，而非追隨者en
2014-11-19
作者：天暢信息總經理任焱
2014年注定將是銀行業(yè)風起云涌的一年?；ヂ?lián)網企業(yè)繼續(xù)向傳統(tǒng)的銀行業(yè)務領域滲透，傳統(tǒng)銀行業(yè)也在加緊轉型，迎接變革。
2014年8月25日，繼余額寶之后，阿里巴巴又推出了招財寶。余額寶和眾多互聯(lián)網企業(yè)類似，余額寶的產品可謂動了銀行活期存款這塊奶酪，那么招財寶正在進一步試圖撬動銀行定期存款。同時，阿里巴巴的支付寶還和不少餐館、超市等商家合作，嘗試將支付寶帳戶由線上向線下擴展，成為普通用戶日常的小額支付帳戶。
2014年9月25日，騰迅、百業(yè)源、立業(yè)集團三家民營企業(yè)在深圳組建了第一家互聯(lián)網銀行---深圳前海微眾銀行（以下簡稱微眾銀行）。微眾銀行的口號是“一家公司，為未來誕生”。2014年9月29日，銀監(jiān)會批準籌建浙江網商銀行。浙江網商銀行由浙江螞蟻小微金融服務集團（原浙江阿里巴巴電商）、上海復星工業(yè)技術發(fā)展有限公司、萬向三農集團有限公司、寧波市金潤資產經營有限公司共同設立。如果說余額寶是互聯(lián)網企業(yè)在金融業(yè)的變革中發(fā)起的前哨戰(zhàn)，那么若干年后如果回首，微眾銀行和浙江網商銀行有可能是我國銀行業(yè)一個新時代的開始。
2014年，P2P領域日趨火爆，不斷有新的公司加入戰(zhàn)團。客戶的覆蓋面從大中型公司、小微企業(yè)，到普通個人客戶，甚至還涵蓋了從沒有征信記錄的客戶群。P2P這個模式最早起源于美國的LendingClub。時至今日，P2P在美國的發(fā)展并不理想，但在我國卻蓬勃發(fā)展。究其原因，就是因為美國的銀行業(yè)和服務體系已經相當成熟，制約了P2P模式的發(fā)展。而在我國，還有大量的企業(yè)和個人未能真正地享受到銀行的服務，恰恰是這差距，為我國的P2P業(yè)務提供了廣闊的發(fā)展空間。借用馬云在2014年9月19日阿里巴巴上市當天接受CNBC采訪時的一個比喻：“電商在美國是晚餐中的甜點，在中國是晚餐的主菜。”那么P2P在美國銀行業(yè)就是晚餐中的甜點，在中國卻有可能成為晚餐中的一道主菜。
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這一系列的事件只是表象，真正的本質是我國的銀行業(yè)正在經歷一場巨大的變革。傳統(tǒng)銀行業(yè)事實上面臨的不僅僅是互聯(lián)網企業(yè)的挑戰(zhàn)，而是整個時代的挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網技術的發(fā)展帶來了銀行業(yè)務的信息透明化；時間的推移帶來新一代消費者的心理變化；日趨激烈的行業(yè)競爭帶來了客戶對于服務和產品新的期待；政府對于針對小微企業(yè)金融服務的引導和鼓勵，帶來了對銀行業(yè)現有技術、體系和成本的考量。
事實上，目前互聯(lián)網金融企業(yè)只是觸動了傳統(tǒng)銀行業(yè)的冰山一角，雖然聲勢浩大，但是相對傳統(tǒng)銀行業(yè)現在的經濟規(guī)模而言，占比依然很低。而且，互聯(lián)網金融企業(yè)的試水也并非一帆風順。以阿里小貸為例，起步于2010年，但是4年過去了，整個業(yè)務的規(guī)模和影響力并為達到之前媒體的預期。
的確，互聯(lián)網技術來了，大數據技術來了，云計算技術來了，但是銀行服務業(yè)的本質并沒有變。在2014年9月17日由中國銀行業(yè)協(xié)會主辦的銀行前沿問題大講堂上工商銀行姜建清董事長做了“銀行信息化向信息化銀行發(fā)展”的主題報告。實際上，傳統(tǒng)銀行業(yè)面對的不僅僅是信息化建設的發(fā)展，而是傳統(tǒng)金融思維向互聯(lián)網思維的轉變，組織架構的轉變，業(yè)務流程的轉變。以支付寶為例，當初支付寶起步時，只是一個7人的小團隊，決策鏈短，團隊敏捷性高，市場反應速度快；而傳統(tǒng)銀行業(yè)推出一個新產品，往往要涉及多個部門，層層報批。
如何在創(chuàng)新和合規(guī)之間尋找平衡點是銀行業(yè)面臨的一個重要課題。前一階段，民生銀行的社區(qū)銀行試水被叫停了；中信銀行的網絡信用卡被叫停了。最近，好幾家銀行開始試水P2P業(yè)務。
過去，銀行業(yè)重點服務于大中型企業(yè)和優(yōu)質客戶。全國5600萬家小微企業(yè)和個體工商戶中，僅11.9%真正從銀行獲得貸款。我國幅員遼闊，客戶眾多，市場的前景是很廣闊的，但是如何以合理的成本、合適的產品挖掘和留住相應的客戶？
互聯(lián)網時代既要講產品好，又要講用戶體驗好?；ヂ?lián)網企業(yè)依托網絡和電商大數據，以很低的成本服務于長尾客戶。那么傳統(tǒng)銀行業(yè)要如何應對呢？毋庸置疑，最佳的用戶體驗一定是用戶不用出門，不用等候，面對面的立等可取的服務；其次才是隨時隨地的自助服務。目前，一些銀行已在這方面創(chuàng)新并領跑。
針對小微客戶的金融服務，一直是國內銀行業(yè)的一個空白點，也是一個難點。小微客戶群既是一片藍海，也是一塊硬骨頭。究其原因，就是因為小微客戶量多點散，單筆業(yè)務金額小，且大多數客戶沒有征信記錄，所以以傳統(tǒng)的網點模式是很難服務于這個客戶群的。泰隆銀行以社區(qū)銀行為點，利用移動化技術，以點帶面，下沉金融服務和創(chuàng)新金融產品，拓展小微客戶。社區(qū)銀行成為泰隆銀行的服務前哨站，PAD銀行成為泰隆銀行的服務流動哨，從而使泰隆銀行的金融服務能進鎮(zhèn)入鄉(xiāng)，覆蓋廣大小微客戶。一方面，利用移動網絡，一線業(yè)務人員可以實時從銀行的信息系統(tǒng)核查客戶信息，降低業(yè)務風險；另一方面，利用平板電腦的定位功能和攝像功能，銀行管理層能確保所有業(yè)務能符合“親訪親審親核”的原則。好產品加好模式，使泰隆銀行目前不僅在國內的小貸服務領域屬于領先者，放眼全球，也是業(yè)界領先者。這也正是我國銀行業(yè)相對于西方銀行業(yè)的后發(fā)優(yōu)勢。
我國的銀行業(yè)變革才剛起步。擁抱互聯(lián)網的大時代，做創(chuàng)新的領跑者，而不是追隨者，我國的銀行業(yè)不僅將迎來更大的發(fā)展，而且有機會彎道超車，引領全球銀行業(yè)的發(fā)展。